商业医疗保险模式亦称“私营医疗保障”。按照市场法则由私营机构自由经营的医疗保险模式。主要特点是：医疗保险被视为一种特殊商品，在市场上自由买卖，买方可以是企业、团体、政府或个人，卖方则是营利性（不享受税收优惠）或非营利性（享受税收优惠）的私人医疗保险公司或民间医疗保险机构。私营医疗保险的资金主要来源于投保人及其雇主所缴纳的保险费，政府财政不负责补贴，缴费水平通常取决于参保时年龄、性别以及个人的健康状况，是在假定未来保费收人现值与医疗费用支出现值相等的基础上计算出来的，缴费一般较高。一般不适用于低收入阶层、老年人及体弱多病者，却能较好地满足中、高收入者高层次的医疗服务需求，但其社会公平性较差。美国是实行这一模式的典型代表。